Berufsunfähigkeits-
versicherung.

Anspruch auf Berufsunfähigkeits- bzw. Invaliditätspension haben Angestellte und Arbeiter, welche die Voraussetzungen hinsichtlich Grad und Dauerhaftigkeit der Beeinträchtigung sowie die entsprechende Wartezeit erfüllen. Der Antrag auf staatliche Leistungsansprüche wird in Form eines Formulars beim jeweiligen Pensionsversicherungsträger eingereicht. Falls vorhanden, sind ärztliche Gutachten unbedingt beizulegen. Die durch die Berufsunfähigkeit bedingte Pension beginnt meist mit dem Antragstag.

Über die Berufsunfähigkeit
Die Auszahlung der Berufsunfähigkeitspension ist von einer Reihe an Faktoren abhängig. Um den entsprechenden Anspruch ermitteln zu können, wird zunächst ein ärztliches Gutachten über Art, Schwere und vermutete Dauer der Krankheit sowie deren kurz- und langzeitige Auswirkung auf die Berufs(un)fähigkeit des Antragsstellers angefertigt. Je nach Alter des Antragsstellers, der vermutlichen Dauer der Berufsunfähigkeit sowie der Zumutbarkeit einer potentiellen beruflichen Rehabilitation wird über die Gewährung einer Berufsunfähigkeitspension entschieden. Diese kann auch durch Rehabilitations- oder Umschulungsgeld ersetzt werden.

Voraussetzungen für den Antrag
Bevor die Berufsunfähigkeitspension beantragt werden kann, müssen entsprechende Voraussetzungen erfüllt werden. Zunächst wird das Geburtsdatum des Antragstellers herangezogen. Liegt dieses vor dem 1. Januar 1964, so muss die Berufsunfähigkeit bzw. Invalidität mindestens sechs Monate andauern, bei Erfüllung der Mindestversicherungszeit von 180 Beitragsmonaten oder 300 Versicherungsmonaten. Bei nach dem 1. Januar 1964 geborenen Personen wird bei einer Berufsunfähigkeit von mindestens sechs Monaten statt einer (befristeten) Berufsunfähigkeitspension ein Umschulungsgeld oder – soferne berufliche Maßnahmen der Rehabilitation nicht zweckmäßig oder zumutbar sind – ein Rehabilitationsgeld gewährt. Eine Berufsunfähigkeitspension wird nur dann zugestanden, wenn die Invalidität bzw. Berufsunfähigkeit voraussichtlich dauerhaft vorliegt und Maßnahmen der Rehabilitation nicht zweckmäßig oder nicht zumutbar sind.

Unabhängig vom Geburtsdatum gilt eine Wartezeit bzw. Mindestversicherungsdauer. Vor dem 50. Geburtstag liegt diese bei 60 Versicherungsmonaten innerhalb der letzten 120 Kalendermonate. Nach dem 50. Geburtstag verlängert sich diese Dauer um jeweils einen Versicherungsmonat pro weiterem Lebensmonat bis maximal 15 Versicherungsjahre innerhalb von 30 Jahren. Bei Arbeitsunfällen, Berufskrankheiten und Dienstunfällen entfällt die Wartezeit.

So funktioniert die Antragsstellung
Der Antrag auf Berufsunfähigkeitspension wird beim jeweiligen Pensionsversicherungsträger eingereicht. Als erster Antrag reicht ein formloses Schreiben, das entsprechende ausgefüllte Formular ist allerdings unbedingt nachzureichen und auf www.help.gv.at zu finden. Falls vorhanden, sind ärztliche Gutachten ebenfalls einzureichen. Der Antragstag löst den Pensionsstichtag aus und ist immer ein Monatserster. In der Regel beginnt die krankheitsbedingte Pension mit eben jenem Stichtag, kann jedoch, je nach Fall, auch frühestens auf die Karenzierung bzw. Beendigung der damit verbundenen beruflichen Tätigkeit gelegt werden.

Viel zu oft reicht die Berufsunfähigkeitspension jedoch nicht aus, um den durch Tätigkeitsausfall bedingten finanziellen Verlust einigermaßen zu kaschieren. Deswegen empfiehlt sich der Abschluss einer individuellen Berufsunfähigkeitsversicherung mit der NÜRNBERGER. Simulieren Sie den Ernstfall mit der NÜRNBERGER Vorsorge-App und vereinbaren Sie ein Beratungsgespräch mit uns!

Die Dread Disease-Versicherung („befürchtete Erkrankung“) bietet eine einmalige Leistungsauszahlung in der Höhe eines vertraglich vereinbarten Versicherungswertes beim Eintritt einer, in der Versicherung enthaltenen, schweren Krankheit. Die Auszahlung ist nicht an eine Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit gebunden und deckt typische Ursachen dafür auch nicht zwingend ab. Die Dread Disease-Versicherung als Zusatzversicherung ist als eine sinnvolle Ergänzung zur Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeitsversicherung anzusehen.

Zusatzschutz bei schweren Erkrankungen
Schwere Krankheiten können sehr plötzlich und unvorhergesehen eintreten und das Leben kurz- oder sogar langfristig verändern. In solchen Fällen wird Unterstützung jeder Art dringend benötigt. Eine Dread Disease-Versicherung leistet schnelle Hilfe. Hierbei handelt es sich um einen Zusatzschutz bei, wie der englische Name bereits besagt, befürchteten Erkrankungen, gemeinhin auch als Schwere-Krankheiten-Vorsorge oder Critical-Illness-Versicherung bekannt. Das vereinbarte Kapital wird ausgezahlt, falls eine der folgenden sechs schweren Krankheiten gemäß den entsprechenden Versicherungsbedingungen eintritt:

• Herzinfarkt
• Multiple Sklerose
• Krebs
• gutartiger (benigner) Tumor
• Schlaganfall
• chronisches Nierenversagen

Auszahlung auch ohne Berufsunfähigkeit
Im Gegensatz zur Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung wird die vereinbarte Leistung aus der Dread Disease-Zusatzversicherung auch dann ausbezahlt, wenn keine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit bzw. Pflegebedürftigkeit vorliegt. Dadurch kann ein doppelter Leistungseintritt möglich sein – jener der Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung bei tatsächlichem Eintritt einer Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit sowie die Auszahlung des vereinbarten Dread Disease-Kapitals bei Eintritt einer der sechs oben erwähnten schweren Erkrankungen. Während die Versicherungsleistung bei Berufs- / Erwerbsunfähigkeit in der Regel monatlich ausgezahlt wird, wird die Dread Disease-Leistung in Form einer einmaligen Kapitalzahlung erbracht.

Dread Disease-Zusatzversicherung – oder nur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Dread Disease-Leistungseintritt ist nicht zwingend an eine Berufs- / Erwerbsunfähigkeit oder gar Pflegebedürftigkeit gebunden. Typische Ursachen der Berufs- / Erwerbsunfähigkeit, wie psychische Erkrankungen, Nerven- oder Atemwegserkrankungen führen zu keiner Leistung aus der Dread Disease-Versicherung. Umgekehrt löst eine schwere Erkrankung, die durch die Dread Disease-Versicherung gedeckt ist, nicht automatisch eine Berufsunfähigkeit(-sleistung) aus. Daher ist eine Dread Disease-Zusatzversicherung in der Regel eine sinnvolle Ergänzung zu einer bestehenden Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung!

Die NÜRNBERGER Dread Disease Versicherung wird als ergänzende Leistung zur NÜRNBERGER Berufsunfähigkeitsversicherung sowie zur NÜRNBERGER Pflegerentenversicherung angeboten. Laufzeiten und Höhe der Versicherungssumme können flexibel vereinbart werden. Kontaktieren Sie uns für ein persönliches Beratungsgespräch!

Die staatliche Pension kann bei Eintritt der Berufsunfähigkeit das fehlende Erwerbseinkommen nicht vollends abdecken. Hier ist eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung sinnvoll. Sie wird gemeinsam mit einer Lebens- oder Risikoversicherung abgeschlossen. Mit der NÜRNBERGER Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung profitieren Sie im Ernstfall vom Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit, einer Absicherung wahlweise schon ab 25 % Berufsunfähigkeit sowie der Prämienübernahme für den Haupttarif.

Berufsunfähigkeit kann jeden treffen
Krankheiten, Unfälle und Schicksalsschläge treten plötzlich und unvermittelt auf, bringen Pläne durcheinander und können das Leben über den sprichwörtlichen Haufen werfen. Die Berufsunfähigkeit kann jeden treffen, ganz unerwartet und unter Umständen irreversibel. Kann die bisherige Tätigkeit bzw. ein sinnvoller, zumutbarer und äquivalenter Beruf nicht ausgeführt werden, schwinden die finanziellen Kräfte beträchtlich. Zwar besteht der Anspruch auf staatliche Unterstützung (z. B. durch eine Berufsunfähigkeitspension), doch diese reicht in den meisten Fällen nicht annähernd aus, um den erlittenen Verdienstausfall zu kompensieren.

Zusatz zur Lebensversicherung
Im Vergleich zur selbstständigen privaten Berufsunfähigkeitsversicherung als Haupttarif stellt sich oft die Frage, ob auch eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung ausreichend Absicherung bietet. Hierbei handelt es sich um eine Form von Versicherung, die mit verschiedenen anderen Tarifen –Lebens- und Risikoversicherungen – kombinierbar ist. Durch Abschluss einer solchen Zusatzversicherung kann eine „doppelte“ Absicherung und umfassende Sicherheit im Leben erzielt werden. So übernimmt die NÜRNBERGER im Fall der Berufsunfähigkeit nicht nur die Prämien der Zusatzversicherung(en), sondern auch jene des Haupttarifs. Im Falle einer möglichen Pensionsvorsorge ist das Sparziel demnach gesichert! Zusätzlich wird eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente ausbezahlt, um den Einkommensverlust aufgrund von Berufsunfähigkeit abdecken zu können.

Vorteile einer Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
Die NÜRNBERGER Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung bietet Ihnen folgende Vorteile:

• keine abstrakte Verweisbarkeit
• zwei Leistungsmodelle mit Leistung wahlweise bereits ab 25 % Berufsunfähigkeit
• Infektionsklausel für alle Berufe
• bis zu € 6.000,- Umorganisationskostenbeteiligung
• bis zu € 6.000,- Wiedereingliederungshilfe
• kombinierbar mit sämtlichen Risiko- und Lebensversicherungen
• Nachversicherungsgarantien zur Rentenerhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung unter bestimmten Voraussetzungen

Je früher Sie mit der individuellen Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung bzw. eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung beginnen, desto günstiger sind Ihre Vorsorgeprämien. Die NÜRNBERGER Vorsorge-App zeigt Ihnen, wie sich Ihre finanzielle Situation im Ernstfall voraussichtlich darstellt – und was eine punktgenaue Absicherung kosten würde. Gerne vereinbaren wir ein persönliches Beratungsgespräch mit Ihnen!

Selbstständige können gemäß GSVG eine Erwerbsunfähigkeitspension beantragen, wenn sie sämtliche gesundheitlichen Voraussetzungen hinsichtlich Schwere und Dauer sowie die entsprechenden, vom Alter abhängigen Versicherungszeiträume erfüllen. Beim Versicherungsträger muss zunächst ein Antrag auf Feststellung der Erwerbsunfähigkeit gestellt werden. Dabei wird geprüft, ob Erwerbsunfähigkeit voraussichtlich dauerhaft vorliegt. Wird diesem stattgegeben, kann ein Antrag auf Erwerbsunfähigkeitspension gestellt werden. Dieser Antrag dient vorrangig als Anspruch auf Leistungen der Rehabilitation inklusive Rehabilitationsgeld.

Wer kann erwerbsunfähig werden?
Die Erwerbsunfähigkeit kann freiberuflich tätige Personen sowie mitarbeitende Inhaber, Gesellschafts-Geschäftsführer und mitarbeitende Unternehmer betreffen, deren Tätigkeit keiner Fremdbestimmung unterliegt. Sie werden auch als Selbstständige bezeichnet . In diesen Bereich fallen unter anderem die Urproduktion (Land- und Forstwirtschaft, Bergbau), freiberufliche SteuerberaterInnen und WirtschaftstreuhänderInnen, sowie Tätigkeiten im Rahmen des freien Gewerbes oder der neuen Selbstständigkeit. Um an eine Erwerbsunfähigkeitspension zu kommen, muss zunächst der entsprechende Anspruch auf selbige ermittelt werden. Dieser hängt unter anderem von folgenden Faktoren ab:

• Art, Schwere und vermutliche Dauer der Krankheit (ärztliches Gutachten)
• kurz- und langzeitige Auswirkungen auf die Erwerbs(un)fähigkeit des Antragsstellers
• Alter des Antragsstellers
• gegebene / (nicht) vermutete Dauerhaftigkeit der Erwerbsunfähigkeit
• Zumutbarkeit einer eventuellen beruflichen Rehabilitation

Abhängig davon, kann die Erwerbsunfähigkeitspension auch durch Umschulungs- oder Rehabilitationsgeld ersetzt werden. Das gilt für Personen, bei denen eine Erwerbsunfähigkeit für mindestens 6 Monate vorliegt.

Antragsvoraussetzungen lt. GSVG
Das gewerbliche Sozialversicherungsgesetz (GSVG) teilt den Anspruch auf Erwerbsunfähigkeitspension in drei Altersgruppen auf:

• Unter 50 sind jene Personen erwerbsunfähig, die aus gesundheitlichen Gründen keiner regelmäßigen Erwerbstätigkeit nachgehen können, unabhängig von der reellen Chance auf Jobfindung.
• Über 50 greift die Erwerbsunfähigkeit bei Personen, deren Arbeitsleistung zur Erhaltung des Betriebs essentiell war, die jedoch aus gesundheitlichen Gründen keinen selbstständigen Tätigkeiten mehr nachgehen können. Sie müssen innerhalb der letzten 15 Jahre zumindest 7,5 Pflichtversicherungsjahre (90 Monate) Erwerbstätigkeit nachweisen können.
• Ab 60 greift der Berufsschutz bei Selbstständigen, die ihre Erwerbstätigkeit aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr erfüllen können. Dafür müssen sie besagte Tätigkeit in den letzten 15 Jahren zumindest 10 Jahre durchgehend ausgeübt haben.

Antrag auf Erwerbsunfähigkeitspension
Um Anspruch auf Erwerbsunfähigkeitspension erheben zu können, muss ein Antrag beim zuständigen Pensionsversicherungsträger eingereicht werden. Dies kann zunächst ein formloses Schreiben sein, bevor das auf www.help.gv.at zu findende, ausgefüllte Formular (sowie ärztliche Gutachten, falls vorhanden) nachgereicht wird. Der Tag der Antragsstellung ist zugleich Pensionsstichtag und stets der Erste eines Monats. Normalerweise beginnt die Erwerbsunfähigkeitspension an jenem Stichtag, kann in bestimmten Fällen auch auf den Tag der Karenzierung / der Beendigung der Erwerbstätigkeit gelegt werden.

Häufig reicht die Erwerbsunfähigkeitspension allerdings nicht aus, um damit verbundene finanzielle Verluste abzudecken. Deswegen sollten Sie frühzeitig eine auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittene Berufsunfähigkeitsversicherung bei der NÜRNBERGER abschließen. Lassen Sie sich den Ernstfall von der NÜRNBERGER Vorsorge-App simulieren und treffen Sie uns zum Beratungsgespräch!

Berufsunfähigkeit, Invalidität und Erwerbsunfähigkeit beziehen sich auf eine geminderte Arbeitsfähigkeit oder komplette Arbeitsunfähigkeit, die von der Erfüllung gewisser vom Gesetzgeber vorgegebener Kriterien abhängt. Die entsprechende Begrifflichkeit hängt vom Arbeits- bzw. Angestelltenverhältnis ab. Berufsunfähigkeit betrifft Angestellte, Invalidität ArbeiterInnen. Für beide Bereiche ist das ASVG maßgeblich. Erwerbsunfähigkeit ist für Selbstständige (laut GSVG) und LandwirtInnen (laut BSVG) relevant.

Drei Begriffe, ein Thema
Ob Berufsunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit oder Invalidität – alle drei Begriffe beschreiben eine Minderung der Arbeitsfähigkeit bzw. gänzliche Arbeitsunfähigkeit. Vorrangig wird ein Antrag auf Rehabilitationsleistungen gestellt. Ein Versicherungsfall mit Anspruch auf staatliche Pensionsleistungen ergibt sich erst bei Erfüllung gewisser Kriterien. Diese gestalten sich laut Gesetzgeber wie folgt:

• Es besteht kein Anspruch auf medizinische/berufliche Rehabilitation bzw. sind entsprechende berufliche Rehabilitationsmaßnahmen nicht zweckmäßig oder nicht zumutbar.
• Die Arbeitsunfähigkeit dauert länger als sechs Monate an.
• Die entsprechende Mindestzahl an Versicherungsmonaten im versicherungsrelevanten Zeitraum ist erfüllt.
• Sämtliche Voraussetzungen für eine (vorzeitige) Alterspension werden noch nicht erfüllt.

Berufsunfähigkeit und Invalidität
Wann spricht man nun von Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit, wann von Invalidität? Die Begrifflichkeiten richten sich nach dem Arbeits- bzw. Angestelltenverhältnis. Das Allgemeine Sozialversicherungsgesetz (ASVG) gibt den Begriff „Berufsunfähigkeit“ für Angestellte vor, während „Invalidität“ für ArbeiterInnen verwendet wird. Gemäß ASVG besteht eine Pflichtversicherung für diese Personengruppen:

• ArbeitnehmerInnen
• geringfügig Beschäftigte (nur Unfallversicherung)
• HeimarbeiterInnen
• geschäftsführende GesellschafterInnen in GesmbHs
• geschäftsführende GesellschafterInnen und Vorstandsmitglieder in AGs
•  im elterlichen Betrieb beschäftigte und unentgeltlich arbeitende Kinder
• freie DienstnehmerInnen

Erwerbsunfähigkeit
Der Begriff „Erwerbsunfähigkeit“ kommt hingegen bei Selbstständigen und LandwirtInnen zum Einsatz. Sämtliche Pflichtversicherungsleistungen für Selbstständige werden durch das Gewerbliche Sozialversicherungsgesetz (GSVG) geregelt, das neben selbstständig Erwerbstätigen sowie den sogenannten „Neuen Selbstständigen“ auch für folgende Personen relevant ist:

• natürliche Personen, die Mitglieder der WKO (Wirtschaftskammer Österreich) sind
• GesellschafterInnern einer OG oder GesmbH, sofern die Gesellschaft WKO-Mitglied ist
• KG-KomplementärInnen, sofern diese WKO-Mitglieder sind

Die Pflichtversicherung für LandwirtInnen und deren Familienangehörige wird durch das Bauern-Sozialversicherungsgesetz (BSVG) geregelt.

Ob Erwerbsunfähigkeit, Invalidität oder Berufsunfähigkeit, mit einer privaten Versicherung der NÜRNBERGER erhalten Sie ein maßgeschneidertes Vorsorgepaket für den Fall der Fälle, das an Ihren individuellen Bedürfnissen ausgerichtet wird. Simulieren Sie den Ernstfall mit der NÜRNBERGER Vorsorge-App und vereinbaren Sie noch heute ein persönliches Beratungsgespräch!

Ja! Gerade für junge Menschen kann es schwierig sein, die Voraussetzungen zum Erhalt einer staatlichen Berufsunfähigkeitspension, insbesondere das Vorliegen ausreichender Versicherungszeiten, zu erfüllen. Da junge Leute wie Lehrlinge, Berufseinsteiger, Studenten in der Regel auch noch kaum über Rücklagen verfügen, bietet im Ernstfall oft nur eine private Berufsunfähigkeits-Vorsorge den notwendigen finanziellen Schutz! Je früher man dabei mit der Vorsorge beginnt, desto geringer die monatlichen Prämien.

Anspruch auf eine staatliche Berufsunfähigkeitspension
Berufsunfähigkeit betrifft – wie man meinen möchte – nicht nur ältere Leute. Auch junge Menschen können ihre Arbeitskraft, und somit ihr regelmäßiges Erwerbseinkommen, einbüßen. Zum Beispiel durch einen Unfall oder eine schwere Erkrankung. Besteht dann kein Anspruch auf staatliche Berufsunfähigkeits-Leistungen, was gerade für junge Menschen durch fehlende Versicherungszeiten eine Gefahr darstellt , kann dies schnell zu finanziellen Engpässen führen. Schutz bietet hier der frühzeitige Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung!

Voraussetzungen zum Erhalt staatlicher Berufsunfähigkeits-Leistungen
Um Anspruch auf eine staatliche Berufsunfähigkeitspension zu haben, sind also gewisse Voraussetzungen zu erfüllen. Generell gilt für Personen ab Jahrgang 1964 und jünger: Die Berufsunfähigkeit muss dauerhaft vorliegen, etwaige berufliche Rehabilitationsmaßnahmen dürfen nicht zumutbar oder nicht zweckmäßig sein und es müssen je nach Alter der Person bestimmte Versicherungszeiten* erworben worden sein. Bei Personen unter 27 Jahren reichen zwar bereits sechs Versicherungsmonate, aber: Mit Vollendung des 27. Lebensjahres verschärfen sich die Anspruchsvoraussetzungen drastisch auf mindestens 60 Versicherungsmonate in den letzten 120 Kalendermonaten. Gerade für Hochschul-Absolventen mit noch geringen Versicherungszeiten kann dieser „Sprung“ im Ernstfall ein erhebliches Problem bedeuten!

Privat vorsorgen ist wichtig – je früher, desto besser!
Besonders junge Menschen laufen Gefahr, die Voraussetzungen zum Erhalt einer staatlichen Berufsunfähigkeitspension (noch) nicht zu erfüllen. Zudem fehlen auch gerade bei jungen Menschen oft noch die finanziellen Rücklagen, um im Falle einer Berufsunfähigkeit „über die Runden zu kommen“. Deswegen sollte schon in jungen Jahren an eine private Berufsunfähigkeits-Vorsorge gedacht werden. Je früher mit der Vorsorge begonnen wird, desto günstiger sind die Prämien! Gerade junge Leute können sich somit schon gegen geringe Kosten wertvolle Leistungen im Berufsunfähigkeitsfall sichern! Ändern sich im Laufe der Zeit die Lebensumstände – z.B. durch ein höheres Einkommen, Heirat oder Familiengründung – kann die Vorsorge flexibel angepasst und der Absicherungsgrad je nach Bedarf erhöht werden.

Plan B, die mehrfach ausgezeichnete Berufsunfähigkeitsversicherung der NÜRNBERGER, richtet sich nach Ihren individuellen Bedürfnissen und Möglichkeiten. Berechnen Sie mit der NÜRNBERGER Vorsorge-App gleich Ihre persönliche „Berufsunfähigkeits-Lücke“ – und sehen Sie, wie hoch Ihr Vorsorgebeitrag sein müsste, um diese zu schließen. Gerne besprechen wir gemeinsam mit Ihnen, wie Sie für den Ernstfall optimal vorsorgen können!

* Bei Arbeits-/Dienstunfällen oder Berufskrankheiten entfällt diese Wartezeit.

Oftmals kommt eine Berufs-/Erwerbsunfähigkeit bzw. Invalidität plötzlich und unerwartet. Die staatlichen Leistungen reichen dann meist nicht aus, den gewohnten Lebensstandard aufrecht zu erhalten. Um den teils erheblichen Verdienstentgang, die sogenannte „Berufsunfähigkeits-Lücke“, zu kompensieren, ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung – als Ergänzung der staatlichen Grundabsicherung – empfehlenswert. Dabei sollte man auf die passende Laufzeit – idealerweise bis zum Antritt der Regelpension – sowie das Vermeiden der Vertragsklausel „abstrakte Verweisbarkeit“ achten.

Plötzlich berufsunfähig
Berufsunfähigkeit ist meist kein schleichender Prozess, sondern tritt häufig sehr plötzlich und unerwartet ein. Auslöser können z. B. Unfälle oder Erkrankungen sein. Wenn dann die Arbeitskraft – und somit ein regelmäßiges Erwerbseinkommen – fehlt, steht plötzlich ein großes Fragezeichen hinter vielen Zielen, Wünschen und Träumen.

Die staatliche Unterstützung reicht meist nicht
Warum brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Diese Frage wird immer wieder gestellt. Viele meinen, die staatliche Unterstützung würde ausreichen, um den durch die Berufsunfähigkeit bedingten Verdienstentfall abzudecken. In vielen Fällen reichen die staatlichen Leistungen aber nicht annähernd aus! Was bleibt, ist eine oft erhebliche „Berufsunfähigkeits-Lücke“, die es sehr schwierig macht, den gewohnten Lebensstandard aufrecht zu erhalten.

Reformen und Gesetzesänderungen haben in den letzten Jahren die staatlichen Leistungen bei Berufs-/Erwerbsunfähigkeit bzw. Invalidität eingeschränkt und die Anspruchsvoraussetzungen verschärft. Anstelle einer befristeten Berufsunfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeits- bzw. Invaliditätspension tritt seit 2014 ein der Höhe nach ähnliches Reha- oder Umschulungsgeld mit dem Ziel, die Betroffenen mittels verpflichtender Reha- und/oder Umschulungsmaßnahmen wieder ins Berufsleben zu integrieren.

Unterm Strich sollte die staatliche Unterstützung deshalb nur als Grundabsicherung betrachtet werden. Um die unvermeidliche „Berufsunfähigkeits-Lücke“ zu schließen und den gewohnten Lebensstandard aufrecht erhalten zu können, empfiehlt sich ergänzend jedenfalls eine private Berufsunfähigkeitsversicherung. Sich selbst – und auch der eigenen Familie zuliebe!

Worauf Sie beim Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt achten sollten!
Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht gleich Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Qualität zeigt sich im „Kleingedruckten“. Neben der Wahl einer adäquaten Laufzeit – idealerweise bis zum Regelpensionsalter, damit keine Versorgungslücke entsteht – sollten Sie z. B. auch unbedingt darauf achten, Verträge mit abstrakter Verweisbarkeit zu vermeiden. Ist abstrakte Verweisbarkeit vereinbart, kann der Versicherer die Leistung verweigern, wenn die Möglichkeit besteht, dass Sie eine andere, zumutbare Tätigkeit ausüben!

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der NÜRNBERGER richtet sich nach Ihren individuellen Bedürfnissen und verzichtet dabei auf die abstrakte Verweisbarkeit. Um herauszufinden, wie groß Ihre persönliche „Berufsunfähigkeits-Lücke“ ist und was es kostet, diese mit der NÜRNBERGER Berufsunfähigkeitsversicherung „Plan B“ zu schließen, empfehlen wir eine Berechnung mit der NÜRNBERGER Vorsorge-App. Für eine ausführliche persönliche Beratung können Sie uns gerne jederzeit kontaktieren!

Die abstrakte Verweisbarkeit ist in der gesetzlichen Sozialversicherung ein wesentlicher Faktor für die Beurteilung des Leistungsanspruchs im Fall der Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit aus gesundheitlichen Gründen. Lassen die verbliebenen beruflichen Fähigkeiten das Ausüben einer zumutbaren anderen Tätigkeit zu, so wird keine Leistung gewährt – egal ob der Beruf auch tatsächlich ausgeübt wird. Alle wichtigen Informationen zu den Anspruchsvoraussetzungen finden Sie auf der Website des jeweils zuständigen Sozialversicherungsträgers; z. B. www.pensionsversicherungsanstalt.at. Private Versicherer – darunter auch die NÜRNBERGER – verzichten in der Regel auf die abstrakte Verweisbarkeit und beurteilen den Leistungsanspruch auf Basis der konkreten Verweisbarkeit.

Die berufliche Alternative?
Die Auszahlung der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung erfolgt in der Regel, wenn in Folge einer Gesundheitsstörung die Berufsfähigkeit ganz oder teilweise beeinträchtigt ist. Versicherer prüfen die bisherige Tätigkeit anhand fachärztlicher Befunde, ob diese noch entsprechend ausgeübt werden kann oder nicht. Falls nicht, wird grundsätzlich die vereinbarte Versicherungsleistung fällig. Aber: Manche Anbieter verlangen – sofern zumutbar und die Lebensstellung gewahrt bleibt – das Ergreifen eines alternativen Berufs aufgrund der vertraglich festgelegten abstrakten Verweisbarkeit! Ob das für den Kunden jedoch eine „wirkliche“ Alternative ist, sei dahingestellt …

Das besagt die abstrakte Verweisbarkeit
Wer berufsunfähig ist, hat grundsätzlich Anspruch auf eine Versicherungsleistung. Beinhaltet der Vertrag für die private Berufsunfähigkeitsversicherung jedoch eine Klausel, die die Anwendung der abstrakten Verweisbarkeit ermöglicht, kann das Durchsetzen des Leistungsanspruchs durchaus zum Spießrutenlauf werden. Die abstrakte Verweisbarkeit besagt: Der Kunde kann (theoretisch) auf einen anderen Beruf verwiesen werden, der seinen Kenntnissen und Fähigkeiten (= zumutbar) und seiner Lebensstellung entspricht. Es reicht das Bestehen der Verweisungsmöglichkeit. Die konkrete Berufsausübung ist nicht erforderlich. Was allerdings als „zumutbar“ und „der Lebensstellung entsprechend“ gilt, ist nicht immer klar und kann mitunter zu langwierigen gerichtlichen Auseinandersetzungen führen! Der einzige wirkliche Vorteil der abstrakten Verweisung: Solche Verträge bzw. Prämien sind günstiger. Ob es jedoch angesichts des potentiellen „Berufszwangs“ Sinn macht, einen solchen Vertrag auch tatsächlich abzuschließen, ist Ermessenssache.

Konkrete Verweisbarkeit
Viele Versicherungsunternehmen, darunter natürlich auch die NÜRNBERGER Versicherung Österreich, verzichten auf die abstrakte Verweisbarkeit. Stattdessen kommt die konkrete Verweisbarkeit zum Einsatz. Diese besagt: Der Kunde kann nur dann auf einen anderen Beruf verwiesen werden, wenn er freiwillig einen zumutbaren Beruf, der seiner Lebensstellung entspricht, tatsächlich ausübt. Nur dann liegt keine Berufsunfähigkeit vor, wenn ein zumutbarer Beruf tatsächlich ausgeübt wird, der seiner Lebensstellung entspricht.

Die NÜRNBERGER Versicherung AG Österreich verzichtet auf die abstrakte Verweisung und bietet somit mehr Klarheit und Sicherheit beim Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie haben noch keinen privaten Vorsorgeplan? Simulieren Sie den Ernstfall mit der NÜRNBERGER Vorsorge-App und lassen Sie sich umfassend zu Ihren Möglichkeiten beraten!

Das nicht zu verachtende Verletzungs- und Unfallrisiko in der Landwirtschaft kann zur Berufsunfähigkeit führen. Da der Berufsschutz erst ab dem vollendeten 60. Lebensjahr greift, gilt die Invalidität unter 60 Jahren nur bei entsprechend schwerwiegenden gesundheitlichen Gründen, die auch keine Umschulung zulassen. Ab 60 Jahren greift der Berufsschutz. Wie bei anderen Berufsgruppen, gilt die Härtefallregelung auch bei Bäuerinnen und Bauern.

Erwerbsunfähigkeitsrisiko in der Landwirtschaft
Landwirtschaftliche Berufe unterliegen oft großen körperlichen Belastungen über Jahre und Jahrzehnte. Das Risiko für Verletzungen und Unfälle, die zur Erwerbsunfähigkeit führen können, darf auf keinen Fall unterschätzt werden. Zwar ging die Zahl der Arbeitsunfälle in der Landwirtschaft von 1980 bis 2005 um 76 % zurück, zugleich nahm aber auch die Zahl der landwirtschaftlichen Erwerbstätigkeiten bei heute rund 1.080.000 Versicherungsnehmern der bäuerlichen Unfallversicherung im Vergleichszeitraum um ca. 49 % ab* – Trends, die sich fortsetzen. Trotz rückläufiger Zahlen darf die Gefahr der Berufsunfähigkeit in der Landwirtschaft auf keinen Fall unterschätzt werden.

Über die Berufsunfähigkeit in der Landwirtschaft
Das Bauern-Sozialversicherungsgesetz (BSVG) ist maßgeblich für die Regelung der Berufsunfähigkeit bei Bäuerinnen und Bauern. Wie auch bei anderen Berufen, gelten sie als erwerbsunfähig, wenn sie altersunabhängig keine selbstständige oder unselbstständige, regelmäßige oder unregelmäßige Berufstätigkeit aus gesundheitlichen Gründen und ohne Berufsschutz durchführen können. Der Berufsschutz in der Landwirtschaft wurde in den letzten Jahren sukzessive auf 60 Jahre angehoben. Ab diesem Alter greift die Erwerbsunfähigkeit ebenfalls, wenn die Erwerbstätigkeit nicht mehr ausgeübt werden kann, unabhängig von eventuellen Umschulungsmöglichkeiten. Dafür muss diese Berufstätigkeit mindestens 120 Monate in den letzten 180 Monaten vor dem Pensionsstichtag ausgeübt worden sein.**

Härtefallregelung bei Bäuerinnen und Bauern
Die Härtefallregelung der Erwerbsunfähigkeit greift bei sämtlichen Berufsgruppen, auch in der Landwirtschaft. Eine entsprechend gesundheitlich beeinträchtige Person muss mindestens 50 Jahre alt und zumindest die letzten zwölf Monate direkt vor dem Stichtag arbeitslos gewesen sein. Bei 360 erworbenen Versicherungsmonaten, davon pflichtversicherte 240 Monate auf Grund einer Erwerbstätigkeit, können maximal Tätigkeiten mit geringstem Anforderungsprofil ausgeübt werden. Kann binnen einem Jahr kein entsprechender Arbeitsplatz in Nähe des Wohnsitzes erlangt werden, greift die Härtefallregelung; die Bäuerin / der Bauer gilt als invalide bzw. berufsunfähig. Zugleich besteht seit dem 1. Januar 2017 ein Rechtsanspruch auf berufliche Rehabilitation für Personen, die bereits sämtliche Invaliditätsvoraussetzungen erfüllen bzw. demnächst erfüllen werden und ihre berufliche Tätigkeit in einem entsprechenden gesetzlich vorgeschriebenen Zeitraum durchgeführt hatten.**

Unter Erfüllung entsprechender Voraussetzungen lt. BSVG sowie der gesetzlichen Härtefallregelung gilt die Berufsunfähigkeit in der Landwirtschaft wie auch in anderen Berufszweigen. Wie ist es eigentlich um Ihre Vorsorge bestellt? Verschaffen Sie sich eine Übersicht über das finanzielle Risiko im Fall der Erwerbsunfähigkeit mit der NÜRNBERGER Vorsorge-App und holen Sie sich ein auf Ihre Bedürfnisse abgestimmtes Versicherungspaket!

Quellen:
* www.svb.at (Statistisches Handbuch der Österreichischen Sozialversicherung)
**www.help.gv.at
Stand: 05/2017

Selbständigkeit umfasst jene Tätigkeiten, die keiner Fremdbestimmung unterliegen. Bei Selbstständigen liegt Berufsunfähigkeit altersunabhängig vor, wenn der Gesundheitszustand die Ausübung jeglicher regelmäßigen Erwerbstätigkeiten verhindert. Ab dem vollendeten 50. Lebensjahr (bei Landwirten erst ab dem vollendeten 60. Lebensjahr) greift überdies der Berufsschutz, der einen Verbleib im aktuellen oder einem vergleichbaren Berufsfeld voraussetzt. Wie bei ArbeiterInnen und Angestellten gilt auch bei Selbstständigen die gesetzlich vorgeschriebene Härtefallregelung.

Was ist berufliche Selbstständigkeit?
Der Schlüsselbegriff für Selbstständigkeit ist Fremdbestimmung. Jene freiberuflich Tätige sowie mitarbeitende Unternehmer / Inhaber / Gesellschafts-Geschäftsführer, die hinsichtlich ihrer Tätigkeit keiner Fremdbestimmung unterliegen, werden als Selbstständige bezeichnet. Grundsätzlich lässt sich zwischen vier Arten der Selbstständigkeit bzw. selbstständigen Erwerbstätigkeit unterscheiden:

• Gewerbliche Erwerbstätigkeit: Hierunter werden die Bereiche „reglementierte Gewerbe“, wie Gastgewerbe und Handwerk, sowie „freie Gewerbe“ (z.B. Handel) zusammengefasst.*
• Urproduktion: Bergbau, Jagd oder Land-/Forstwirtschaft sind Tätigkeiten der Gewinnung roher Naturerzeugnisse.*
• Freiberuflichkeit: WirtschaftstreuhänderInnen oder SteuerberaterInnen üben Ihre Tätigkeiten fachlich unabhängig und eigenverantwortlich aus.*
• Neue Selbstständigkeit: In diesen Bereich fallen sämtliche betrieblichen Tätigkeiten im Rahmen eines Werkvertrages, die keine Gewerbeberechtigung benötigen, wie Vortragende und AutorInnen.*

Wann liegt Berufsunfähigkeit bei Selbstständigen vor?
Wie auch bei anderen Berufsgruppen, wie Angestellten und Arbeitern, liegt Berufsunfähigkeit bei Selbstständigen auf jeden Fall dann vor, wenn ihr Gesundheitszustand kein Ausüben einer regelmäßigen Erwerbstätigkeit – ob im eigenen, zuvor ausgeübten Beruf oder in anderen Berufsfeldern – zulässt. Die Umorganisation der aktuellen betrieblichen Situation muss hingegen kein Grund für die Erwerbsunfähigkeit sein, sofern die nun ausübbare Tätigkeit aufgrund des bereits erwähnten Gesundheitszustandes sowie der Erfahrung und Ausbildung des/der Selbständigen zumutbar bleibt. Kann der/die Selbstständige erfolgreich für eine neue Tätigkeit ausgebildet/umgeschult werden, liegt keine Berufsunfähigkeit vor.

Berufsschutz ab dem vollendeten 50. Lebensjahr
Während der Gesundheitszustand das maßgebliche Kriterium der Berufsunfähigkeit bei Selbstständigen unter 50 Jahren darstellt, greift der von anderen Arbeitsverhältnissen bekannte Berufsschutz erst mit Vollendung des 50. Lebensjahres . Ab diesem Alter gelten jene Selbstständige als erwerbsunfähig, deren persönliche Arbeitsleistung essentiell war, um den Betrieb aufrechtzuerhalten, die jedoch aus gesundheitlichen Gründen keine vergleichbaren selbstständigen Erwerbstätigkeiten durchführen können wie jene, die sie in den vergangenen 60 Kalendermonaten ausgeübt hatten, und in zumindest 90 Pflichtversicherungsmonaten der letzten 15 Jahre einer selbstständigen oder Angestellten-Erwerbstätigkeit nachgegangen waren.

Berufsschutz ab dem vollendeten 60. Lebensjahr und Härtefallregelung
Selbstständige ab 60 Jahren sind außerdem dann erwerbsunfähig, wenn sie ihre aktuelle Tätigkeit, die sie in den letzten 180 Kalendermonaten vor dem Pensionsstichtag mindestens 120 Monate ausgeübt hatten, aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Die Härtefallregelung der Berufsunfähigkeit bei Selbstständigen gleicht jener von ArbeiterInnen und Angestellten:

• Mindestalter 50 Jahre
• zumindest 1 Jahr arbeitslos vor dem Stichtag
• zumindest 360 durch Erwerbstätigkeit angesammelte Versicherungsmonate, davon 240 der Pflichtversicherung
• ausschließliche Eignung für Tätigkeiten mit geringstem Anforderungsprofil
• innerhalb eines Jahres kann kein Arbeitsplatz – unter Berücksichtigung gesundheitlicher Beeinträchtigung sowie in gegebener Entfernung vom aktuellen Wohnort – erlangt werden

Natürlich gilt die Berufsunfähigkeit auch bei Selbstständigen, wenn entsprechende Voraussetzungen bzw. Einschränkungen erfüllt werden. Sorgen Sie schon heute für morgen vor und legen Sie sich gemeinsam mit der NÜRNBERGER Ihren persönlichen Plan B zurecht – simulieren Sie den Ernstfall mit der NÜRNBERGER Vorsorge-App und entscheiden Sie sich für Ihr ideales Vorsorgemodell!

*Quelle:
www.help.gv.at
Stand: 04/2017

Die Ursachen für Berufsunfähigkeit, Invalidität und Erwerbsunfähigkeit sind in den Bereichen Krankheit, (Körper-)Verletzung und Kräfteverfall angesiedelt. Laut einer Erhebung aus dem Jahr 2015 betreffen etwa ein Drittel aller neu zuerkannten Fälle der frühzeitigen Pensionierung psychische Erkrankungen. Weitere häufige Ursachen: Bindegewebs- bzw. Muskel-Skelett-Erkrankungen, Neubildungen, Kreislauferkrankungen, Krankheiten des Nervensystems und der Sinnesorgane sowie Erkrankungen der Atemwegsorgane.

Beeinträchtigte Erwerbsfähigkeit und Invalidität
Im Jahr 2017 erhielten rund 159.000 Personen vor dem Regelpensionsalter (60 bzw. 65 Jahre) eine Erwerbsunfähigkeits-, Invaliditäts- oder Berufsunfähigkeitspension*. Unter Berufsunfähigkeit versteht man die teilweise oder vollständige Beeinträchtigung der Erwerbsfähigkeit. Ursachen für Berufsunfähigkeit gibt es viele, wobei generell nach Körperverletzung, Kräfteverfall und Krankheit unterschieden wird. Aber auch psychische Erkrankungen sind stark im Vormarsch und machen mittlerweile in etwa ein Drittel aller Berufsunfähigkeitsfälle aus**. Jede Form der erwerbstätigkeitbeeinträchtigenden bzw. -behindernden Erkrankung und Verletzung muss medizinisch durch behandelnde Ärzte und entsprechende Atteste bescheinigt werden.

Häufige Ursachen für Berufsunfähigkeit**
Der Hauptverband der österreichischen Sozialversicherungsträger gibt für das Jahr 2017 sechs Hauptgründe für neu zuerkannte frühzeitige Pensionierungen vor Erreichen des entsprechenden Alters bedingt durch Erwerbsunfähigkeit oder geminderte Arbeitsfähigkeit an. Psychische Erkrankungen und Verhaltensstörungen führten bei 6.474 Personen zur Pensionszuerkennung. Dahinter rangieren Erkrankungen, die Bindegewebe und/oder das Muskel-Skelett-System betreffen (3.416 Personen), Neubildungen (2.227 Personen) und Erkrankungen des Kreislaufsystems (1.840 Personen). Ebenfalls genannt wurden Krankheiten, welche Sinnesorgane und Nervensystem betreffen (1.204 Personen), sowie Atemwegserkrankungen mit 489 Personen. Alle weiteren Versicherungsfälle spielten sich in deutlich geringerer Größenordnung ab. Die konkrete Verteilung nach Großgruppen gestaltet sich wie folgt:

38,7 % Psychische und Verhaltensstörungen
22,7 % Krankheiten des Muskel-Skelett-Systems und des Bindegewebes
10,2 % Krankheiten des Kreislaufsystems
28,4 % Sonstige Krankheiten

Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Deswegen benötigen Sie einen Plan B! Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung der NÜRNBERGER schützen Sie sich vor den finanziellen Folgen der – geminderten – Arbeitsfähigkeit bzw. Erwerbsunfähigkeit/Invalidität. Mit der NÜRNBERGER Vorsorge-App berechnen Sie, wie Sie sich am besten gegen drohenden Verdienstentgang absichern können.

*Quelle: Hauptverband der österreichischen Sozialversicherungsträger, Stand 2018
**Quelle: Stat. Handbuch der österreichischen Sozialversicherung 2018

Generell gilt der Antrag auf Berufsunfähigkeit als Anspruch auf Rehabilitationsleistungen. Die tatsächliche Erwerbsunfähigkeit tritt ein, wenn eine Minderung der Arbeitsfähigkeit unter Einhaltung entsprechender Mindestberufsausübungsdauer gegeben ist. Um den Grad der Berufsunfähigkeit zu ermitteln, wird ein Belastungsprofil anhand der beruflichen Tätigkeiten des Antragstellers erstellt und mit dessen gesundheitlicher Beeinträchtigung abgeglichen. Bei der NÜRNBERGER ist eine Leistung schon ab einem Berufsunfähigkeitsgrad von 25 % möglich.

Anspruch auf Leistungen der Rehabilitation*
Wird ein Antrag auf Berufsunfähigkeitspension gestellt, so wird dieser vorrangig als Antrag auf Rehabilitationsleistungen betrachtet. Bei Personen, die vor dem 1. Januar 1964 geboren wurden, analysiert die Pensionsversicherungsanstalt, ob berufliche Rehabilitationsmaßnahmen die Arbeitsunfähigkeit verhindern können. Bei nach dem 1. Januar 1964 geborenen Personen dient das Rehabilitationsgeld für die Dauer der vorübergehenden Berufsunfähigkeit. Der Versicherte ist verpflichtet, ordnungsgemäß an den Rehabilitationsmaßnahmen mitzuwirken. Invalidität bzw. Berufsunfähigkeit tritt schließlich ein, wenn die Arbeitsfähigkeit weniger als die Hälfte einen geistig/körperlich gesunden Versicherten ähnlicher Ausbildung und Fähigkeiten beträgt und wenn zumindest 90 Pflichtversicherungsmonate (7,5 Jahre) der letzten 15 Jahre vor dem Stichtag eine er- bzw. angelernte Erwerbs- bzw. Berufstätigkeit als Angestellter ausgeübt wurde.

Wie hoch muss der Grad der Berufsunfähigkeit sein?
In der Regel wird von einer gesundheitlich bedingten Minderung der Leistungsfähigkeit von mindestens der Hälfte (50 %) ausgegangen, um Berufsunfähigkeit festzustellen. Zugleich muss diese zumindest sechs Monate andauern und die zuvor erwähnten Fristen bzw. Wartezeiten erfüllen. Außerdem ist ein Invaliditätspensionsantrag zu stellen. Die NÜRNBERGER Berufsunfähigkeitsversicherung Plan B bietet je nach Kundenbedürfnis zwei preisgleiche Leistungs-Modelle zur individuellen Vorsorge – eines mit marktüblicher Leistung ab einem Berufsunfähigkeitsgrad von 50 % und ein spezielleres mit Leistung schon ab 25 % Berufsunfähigkeit!

So wird der Grad der Berufsunfähigkeit ermittelt
Jegliche Form der Berufsunfähigkeit, ob vollständig oder gemindert, muss fachärztlich ermittelt werden. Im Rahmen von Untersuchungen und durch Atteste gestützt, wird der Grad der gesundheitlichen Beeinträchtigung festgehalten. Wenn eine eventuelle Berufsunfähigkeit ermittelt werden soll, dann geschieht dies im Abgleich mit jenen Tätigkeiten, die das Haupt- und Nebenberufsfeld des Antragsstellers betreffen. Anhand dessen wird ein Belastungsprofil erstellt, das wiederum, im Abgleich mit dem medizinischen und berufskundlichen Gesamteindruck, den tatsächlichen Grad der Berufsunfähigkeit ergibt.

Lassen Sie sich nicht von plötzlicher Berufsunfähigkeit überraschen und sorgen Sie gemeinsam mit Ihrem kompetenten Partner, der NÜRNBERGER, zeitnah vor. Die NÜRNBERGER Vorsorge-App hilft Ihnen dabei, Ihre Vorsorge-Lücke zu ermitteln und zu berechnen, mit welchem Vorsorge-Beitrag Sie diese schließen können.

*Quelle:
www.help.gv.at
Stand: 03/2017